Seguros de Vida sensibles al interés del mercado.
Recientemente, un amigo me pregunto sobre los diferentes seguros de vida, específicamente aquellas que pueden ser sensibles a intereses y al mercado. Siendo su inquietud quien dio pie para escribir y esclarecer algunas dudas de todas aquellas personas que visiten nuestra página.
Dentro de este tipo de pólizas de vida tenemos 6 clasificaciones:
1- VIDA AJUSTABLE
Una póliza de Vida ajustable puede asumir la forma de seguro de plazo fijo o de seguro permanente. Básicamente el asegurado determina cuanta cobertura necesita y la cantidad de prima que puede pagar, según las necesidades del asegurado cambien, el asegurado puede hacer ajustes a su cobertura, ya sea aumentar o disminuir la prima o el periodo de la prima, aumentar o disminuir la cantidad suscrita o cambiar el periodo de protección. Debido a esta flexibilidad el dueño de la póliza puede convertir la póliza de termino a permanente o viceversa. Tenga en cuenta que los cambios de aumento de beneficio de muerte, necesita prueba de asegurabilidad, en este tipo de póliza el valor en efectivo solo se desarrolla, cuando las primas pagadas superan el costo de la póliza.
2-VIDA UNIVERSAL
Las pólizas de VIDA UNIVERSAL son conocidas como ajustable con prima flexible. Esto implica que el dueño de la póliza tiene la flexibilidad de aumentar o disminuir la cantidad de la prima pagada en la póliza, el dueño de la póliza puede hasta omitir el pago de una prima y la póliza no caducara mientras tenga valor en efectivo suficiente para cubrir las deducciones mensuales para el costo del seguro.
Este tipo de póliza tiene dos componentes: El componente de seguro (seguro de termino renovable anual) y una cuenta en efectivo, permitiendo desembolso de fondos, rescates o retiros, (en inglés: SURRENDER VALUE) del valor en efectivo de la póliza, aunque habrá cargos por cada retiro y generalmente hay límites en cuanto a la cantidad y frecuencia.
Dentro de este tipo de póliza, existen dos opciones (A o B). Bajo la opción A el beneficio de muerte es nivelado, mientras que el valor en efectivo aumenta gradualmente, haciendo que el seguro PURO disminuya, aun así, la póliza debe mantener con los años una cantidad marginal de seguro de vida, es decir, un porcentaje de espacio entre el beneficio de muerte y el valor en efectivo para que pueda cumplir con la definición de estatutaria de seguro de vida. Si este espacio se rompe, la póliza pierde la definición de SEGURO DE VIDA, y por tanto las ventajas sobre los impuestos asociados a ella.
La opción B, tiene un aumento sobre el beneficio de muerte, aumentando anualmente a medida que aumenta el valor en efectivo, como consecuencia el beneficio a muerte será igual al valor inicial (valor suscrito) más el efectivo acumulado, las primas y gastos en general en esta opción, suelen ser mayores que la opción A.
3- VIDA ORDINARIA VARIABLE O VIDA ENTERA VARIABLE
Este es un producto basado en una prima fija nivelada de inversión, tiene una prima fija nivelada de inversión y beneficio de muerte garantizado, sin embargo, la cantidad suscrita de la póliza varia en cierto plazo, según el desempeño de un fondo invertido en equidades (equity).
Y como en toda póliza variable, el dueño asume el riesgo de inversión, estando los activos en cuentas separadas.
4-VIDA UNIVERSAL VARIABLE (V.U.L)
Como su nombre lo indica en una combinación de las características de las pólizas de VIDA UNIVERSAL y la VIDA VARIABLE.
Como VIDA UNIVERSAL provee al asegurado primas flexibles y beneficio de muerte ajustable, como VIDA VARIABLE, el asegurado decide donde serán invertidas las primas netas, los valores en efectivo no están garantizados, el beneficio de muerte no es fijo, aunque generalmente no debe ser inferior al valor suscrito de la póliza.
5-VIDA ENTERA SENSITIVA A INTERESES.
Es una póliza de vida entera que proporciona un seguro de vida garantizado, la aseguradora establece la prima inicial, basada en los supuestos actuales sobre el riesgo, interés y gastos, si los valores reales cambian, la aseguradora va a bajar o subir la prima a intervalos, la póliza acredita intereses comparables al mercado monetario y garantiza una tasa de interés mínima, permitiendo acumulación de valor en efectivo.
6- SEGURO DE VIDA INDEXADA (I.U.L)
La principal característica de la IUL, es que el valor en efectivo depende de la evolución del índice de equidad (ejemplo el S&P 500). Garantiza un interés mínimo, por lo cual el valor de la póliza, aumenta anualmente, manejando la inflación sin requerir evidencia de asegurabilidad, en las IUL, también podemos usar la opción A o B, dependiendo de factores como la edad y prima deseada. La opción A , no aumenta el beneficio de muerte (nivelado), pagando la cantidad que sea mayor, cantidad suscrita o valor en efectivo. La opción B el beneficio de muerte crece con el aumento en efectivo, pagando, la cantidad suscrita más el efectivo acumulado ( Valor Total)
Seguros de Vida sensibles al interés del mercado:
¿Qué cobertura de seguro de vida, Ud. necesita?
Lo básico de los seguros de Vida, es el costo, sin embargo debemos tener en cuenta el valor en efectivo que se le puede agregar, el valor de inversión, así como el valor de crecimiento garantizado, todo esto, determina los diferentes tipos de seguro, influyendo según sea el producto, en la prima, el valor en efectivo y otros beneficios como interés e impuestos.
– Si paga costo Básico: seguro de VIDA DE TERMINO (más económico, no acumula valor en efectivo y caduca por el termino adquirido, puede ser entre 10-30 años)
– Si garantiza el beneficio de muerte: las primas son niveladas y crea valor en efectivo con la acumulación de la prima VIDA TOTAL.
– Si el interés del valor en efectivo es sensible al mercado y flexible es UNIVERSAL DE VIDA.
– Si el valor en efectivo depende de la evolución del índice de equidad es UNIVERSAL DE VIDA INDEXADO (IUL)
Conclusión:
Sin importar el nombre, todos tienen algo en común, la trasferencia de riesgo a un 3ro y según la necesidad y edad del dueño: “El costo”.
Si llegaste hasta aquí debes de saber que este es el mejor momento para realizar cambios positivos para ti y tu familia. Todos podemos ser asegurables, entre más jóvenes más posibilidades tendremos de adquirir una mejor cobertura con beneficios en vida y con posibilidades de crecer financieramente.
Hoy en día adquirimos todo tipo de seguros : autos, viviendas, teléfonos, electrodomésticos, viajes, sin embargo cuando se trata de SEGUROS DE VIDA, permanecemos escépticos. No tomamos en cuenta que los SEGUROS DE VIDA, son los más importante para nuestra familia, nuestros hijos.
Ciertamente: UN SEGURO DE VIDA, no garantiza tu existencia terrenal permanente, ASEGURA la capacidad de la FAMILIA, de seguir adelante, sin quedar financieramente devastados.
Lic. Yudmila Perez Rodríguez
Bibliografía: https://eswb.examfx.com
Finanzas 101 Principios Básicos para construir una base Financiera
